بیمه عمر انفرادی چیست؟

این بیمه در واقع یک بیمه عمر و بازنشستگی است. حتی اگر در مراکز دولتی و به‌ صورت رسمی شاغل نیستید هم می‌توانید خودتان را بیمه عمر کنید. مخصوصا زنان خانه‌دار می‌توانند با خرید این بیمه‌ نامه آینده مالی امنی را برای خودشان فراهم کنند. این بیمه‌ نامه پوشش‌های مختلف و متنوعی دارد. هدف تمام این پوشش‌ها راحت کردن خیال بیمه‌ شده بابت هزینه‌های زندگی و درمانی خودش در سال‌های بازنشستگی و همچنین سرمایه‌ گذاری برای عزیزان و خانواده‌اش برای روزهایی که خودش در کنار آن‌ها نیست، است. فقط کافی است تا هر ماه مبلغ مشخصی که خودش انتخاب می‌کند را به عنوان حق بیمه پرداخت کند.

چرا باید این بیمه را بخریم؟

مثل خرید هر بیمه عمری، خرید بیمه عمر انفرادی هم نوعی سرمایه‌ گذاری است. درست مثل سرمایه‌ گذاری در بانک. خوبی داستان اینجاست که هر کسی با هر میزان درآمد و شرایط مالی می‌تواند خودش را بیمه عمر انفرادی کند.

بیمه عمر انفرادی با بیمه عمر گروهی چه تفاوتی دارد؟

بیمه عمر گروهی معمولا مبلغ حق بیمه کمتری نسبت به این بیمه یا بیمه حوادث انفرادی دارد. بیمه عمر انفرادی نهایت یک یا دو نفر را بیمه می‌کند. پس اگر می‌خواهید خانواده یا پرسنل شرکت خود را بیمه عمر کنید باید بیمه عمر گروهی یا سازمانی بخرید. همچنین چون تعداد بیمه‌ شده‌های سازمانی دست‌ کم بالای 10 تا 50 نفر است، شرایط و محدودیت‌هایی مثل بازه زمانی انتظار برای استفاده از پوشش امراض خاص یا دریافت وام برای بیمه‌های عمر گروهی کمتر است.

مزایای مالی بیمه عمر انفرادی

بیمه عمر انفرادی تفریبا بیشتر پوشش‌ها و امکانات بیمه‌های عمر را دارد. بیمه شده می‌تواند اندوخته خود در این بیمه‌ نامه را پس‌ انداز کند و روی آن وام بگیرد. همچنین هر زمان  نیاز داشته باشد می‌تواند از پوشش هزینه‌های درمانی این بیمه‌نامه برای جبران هزینه‌های درمان بیماری‌ها و مخصوصا امراض خاص استفاده کند.

بیمه عمر انفرادی چه پوشش هایی دارد؟

اصلی‌ترین پوشش‌ عبارتند از:

• پوشش فوت و درمان
• پوشش های تکمیلی
• پوشش های اضافی

پوشش فوت و درمان

یکی از اصلی‌ترین پوشش‌های بیمه عمر انفرادی، پوشش فوت و درمان است. در واقع اگر بیمه‌ شده در طول مدت بیمه‌ نامه فوت کند، سرمایه اندوخته بیمه‌ نامه او به‌ عنوان غرامت فوت به بازماندگان و ذی‌نفعانی که در بیمه‌ نامه مشخص‌شده، پرداخت می‌شود.

دریافت کمک هزینه برای جبران هزینه‌های درمانی هم از دیگر مزایا و امکانات بیمه‌ های عمر انفرادی است. این پوشش هزینه‌های درمانی بعضی حوادث و بیماری‌ها از جمله سرطان را تا سقف مشخصی پوشش می‌دهد. پس بیمه عمر فقط برای بازماندگان نیست و خود بیمه‌ شده هم می‌تواند هزینه‌های خدمات درمانی و پزشکی خود را از این بیمه‌ نامه دریافت کند.

پوشش های اضافی

به‌طورکلی، پوشش‌های اضافی و پوشش های تکمیلی عبارتند از:

• جبران هزینه‌های پزشکی
• جبران هزینه‌های پزشکی برای امراض خاص (شامل: سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی قلب باز، سرطان و پیوند اعضا)
• پرداخت غرامت روزانه برای بستری شدن در بیمارستان
• پرداخت درصدی از سرمایه به‌ عنوان نقص عضو یا از کار افتادگی دائمی
• پرداخت مستمری از کار افتادگی
• پرداخت سرمایه بیکاری اگر بیمه‌ شده خدای نکرده دچار نقص عضو یا از کار افتادگی شود

البته سقف پرداختی هر کدام از این پوشش ها برای شرکت‌های بیمه مختلف فرق می‌کند. به‌ طور کلی سقف پوشش‌های هزینه درمانی هم بر اساس مبلغ حق بیمه پرداختی بیمه‌ شده تعیین می‌شود. یعنی هر چه حق بیمه پرداختی بیشتر باشد، پوشش درمانی هم افزایش پیدا می‌کند.

مواردی که تحت پوشش بیمه عمر انفرادی نیست

تقریبا در بیشتر شرکت‌های بیمه موارد و اتفاقاتی که به‌ نوعی باعث مرگ غیر طبیعی بیمه‌ شده شود، شامل پوشش بیمه عمر انفرادی نیستند. مثلا:

• خودکشی (اگر بیمه‌ شده در دو سال اول خودکشی کند، سرمایه‌ای برگشت داده نمی‌شود)
• اگر بیمه‌ شده توسط ذی‌نفع به قتل برسد
• فوت به دلیل اعدام
• کشته شدن در جنگ
• فوت ناشی به دلیل انجام کارهای خطرناک توسط بیمه‌ شده

هر چند ممکن است برای برخی شرکت‌های بیمه این شرایط متفاوت باشد. پس حتما قبل از خرید بیمه عمر شرایط شرکت مربوطه را بخوانید.

سرمایه‌ گذاری در بیمه انفرادی چگونه است؟

اصلی‌ ترین دلیلی که بیمه عمر می‌خریم این است که پس‌ انداز و سرمایه‌ گذاری امنی داشته باشیم. در بیمه عمر انفرادی با پرداخت یک حق بیمه ماهانه و سپرده اولیه یک اندوخته برای خودمان و خانواده‌مان پس‌ انداز می‌کنیم. به این اندوخته سود هم تعلق می‌گیرد. چون شرکت‌های بیمه با حق بیمه‌های دریافتی خود در بخش‌های تولید و بورس و … سرمایه‌گذاری می‌کنند و باید بیمه‌شده‌ها را در سودی که این سرمایه‌ گذاری به دست می‌آورند، شریک کنند. نرخ سود بیمه عمر در هر شرکت بیمه متفاوت است. اما به‌ طور میانگین از 19 درصد تا 40 درصد است.

معمولا هم شرکت‌های بیمه این اجازه را به بیمه‌ شده می‌دهند که بعد از 5 سال ، مبلغ اندوخته بیمه‌ نامه‌اش را همراه با سود، دریافت کند. البته می‌توانید بعد از 15 سال یا 20 سال و حتی 30 سال این مبلغ را به‌ عنوان مستمری و ماهانه هم دریافت کنید.

شرایط دریافت وام در بیمه انفرادی چگونه است؟

از خوبی‌های بیمه عمر این است که می‌توانید روی اندوخته آن وام بگیرید. آن هم بدن نیاز به ضامن و انجام کاغذ بازی‌های بانکی! اگر برای کارهایی مثل ازدواج فرزندان‌تان نیاز به وام داشتید می‌توانید تا 90 درصد مبلغ اندوخته بیمه عمر انفرادی خود از این بیمه‌ نامه وام بگیرید. البته برای گرفتن وام باید دست‌کم 2 سال حق بیمه پرداخت کرده باشید. کارمزد و سود بیمه عمر معمولا 4 درصد است.